多地严控消费贷流入房市 深圳长期消费贷全线收紧

从8月中旬以来，江苏、北京、深圳三地的银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

据中国证券报从深圳多家银行了解到，十年以上的长期消费贷整体呈收紧趋势，当地的民生、兴业等商业银行明确表示不做十年以上消费贷。大多数银行已将长期消费贷年限下调至5年，部分银行援引额度紧张或风控原因，进一步缩短年限甚至暂停消费贷。

深圳某大型股份制银行信贷经理表示，与20年期消费贷等额本息的还款方式不同，5年期消费贷是先息后本，利率为五厘四。“额度最高可做到抵押房产的七成，还款跟信用卡类似，每个月还利息，借满一年还掉当年所借的本金，才能续借。”

缩短年限、限制每年还款一次，不仅有利于银行掌握借贷人的还款能力，也大幅提高了个人借贷成本。有业内人士指出，“已经有太多资金流到楼市，银行这样做也是响应监管号召，遏制利用银行资金杠杆炒房的行为。”

除深圳外，北京消费贷也出现紧缩。有媒体指出，多家银行要求贷款20万以上额度的客户补交材料。多家股份制银行表示，将在资金流向和贷后回访等流程中加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，包括货单、发票、合同、转账凭证等。

研报：3000亿短期消费贷流向六地楼市

华尔街见闻曾提到，最近三、四个月出现了一个新现象：中国家庭的房贷降温，消费贷款却快速增长，甚至超过了房贷增速。德银发现，时间低于一年期限的中国家庭信贷在二季度加速增长，同比增速高达34%-35%，到年底或涨至40%，令所有新贷款拨备增速逼近创纪录的9%-10%。

Wind数据也显示，2017年1-7月，中国居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿，已远超去年全年的新增消费性短期贷款总额8305亿元。而同期的居民新增中长期贷款总额为3.27万亿元，从5月起连续三个月新增额量较去年同期保持负增长，表明控房贷初见成效。

为了解释这一反常现象，易居房地产研究院上周六发布了《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告，发现2017年3月起，短期消费贷款的同比涨幅明显偏离零售额同比，预计新增异常短期消费贷至少有3000亿流向楼市，约占新增总额的30%。其中九成流向了粤闽苏沪川冀。

监管：多地金融监管机构对消费贷款开展自查

早在2010年，中国人民银行和银监会就发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。

去年下半年，央行等七部门出台新规，中介机构不得提供或与其他机构合作提供“首付贷”等违法违规的金融产品和服务，今年3月开始的房产调控也重申了这一监管态度。

8月中旬，人民银行南京分行、江苏银监局联合下发文件，要求各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控，谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。

9月5日，北京银监局、央行营业管理部也发布通知，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。央行深圳市中心支行随后发出金融风险提示，明确提出要加强个人其他消费贷款管理，并要求从发文之日起执行。

乱象：短期消费贷钻空，经营贷抬头

据中新网报道，部分城市“首付贷”出现死灰复燃的迹象。虽然表面上包括中介、开发商和银行都宣称没有首付贷，但却有不少“马甲”产品，比如消费贷或者同首付贷类似的产品。

广州某银行资深人士透露，今年以来消费贷的爆发，一方面与银行力推有关，另一方面也不排除新调控政策下首付比例上调，使得更多人借助消费贷凑首付款。银行力推的线上消费贷不需要提供消费单据，贷款资金直接打入借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身较难控制。

对于需要委托支付的消费贷，市面上也有渠道帮助套现。此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。有华南某大型商业银行信贷经理表示，五年期抵押消费贷也可以用来凑首付，每年还本金时先找过桥资金，等银行放款后再替换出来，只需多付些利息。

还有不少人提出经营贷作为替代方案。一位信贷人员介绍道，其所在银行经营贷分5年期和十年期，年利率为6.3%和6.7%，需以房产抵押，贷款上限为房产评估值的七成同时不超过1000万。

“理论上，经营贷解决小微企业经营周转不灵的问题，大部分银行除了要求借款人达到相应持股比例外，还需要提供购销合同证明这笔贷款是用于企业经营，最后款项也是打入第三方账户。但在操作上，借款人只要花几百块就可以找中介买到一份购销合同，部分银行内部甚至能够帮忙操作，再让外部企业代收款项再套现，其中存在不小漏洞。”