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打造农房抵押贷款的“全国样板”

发布时间: 2017-04-27 09:32:17

来源: 温州日报

分类: 房贷政策

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在旺季营销期间,乐清农商银行向柳市某家俬商户宣传存贷产品。

在易受现代金融遗忘的农村地区,农民的融资需求通常难以得到满足,如何引金融活水润泽“三农”,成为乐清农商银行践行普惠金融、带动农村致富的方向。

自2015年12月起,乐清市被全国人大批准成为全国农房抵押国家级试点城市之一,在政策“红线”消除后,乐清农商银行探索了20余年的农房抵押贷款得以全面的发展,在期间积累的经验也复制至全国各地。在为农民分忧解扰的同时,乐清农商银行在农房抵押贷款上的探索顺理成章地被评为“2016年温州银行业服务实体经济十件实事”之一。

心系三农

“冰封”资产逐一撬启

乐清人许达一直在外经商,眼光独到的他看中了一个新兴服装品牌,并欲一次性购进约100万元的服装,许达东拼西凑,发现仍有50万元的资金缺口,且由于资金缺口较大,通过向亲戚朋友借款的途径难以有效满足许达的资金需求。在乐清市大荆镇荆南村的驻村客户经理推荐下,许达将其在大荆镇荆南村的集体土地性质的农房作抵押,向乐清农商银行申请“农房贷”。

在提交贷款申请后的第3天,许达就获得了50万元贷款,有效解决了流动资金不足问题,这让他原本皱起的眉头也舒展了不少。据了解,该农房抵押物通过自行协商方式(免评估费)确定评估价为90万元,抵押率55.56%。许达表示,此次拿到的农房抵押贷款月利率仅6.2厘左右,远低于信用贷款或保证贷款月利9厘或月息至少1分的民间融资成本。在获得50万元农房抵押贷款后,许达成功预订到了他心仪的服装款式,也因此获得了颇丰的收益。

受益的农户都伸手为“农房抵押贷款”点赞。自上世纪90年代初,乐清农商银行就开始探索农房抵押贷款,将集体土地上建的农房视同国有土地上的房产办理抵押贷款,开办以来累计发放金额超200亿元,占乐清全市累计投放金额的一半。试点启动之后,乐清农商银行更是大胆探索,加大步伐为农房抵押注入金融“活水”。截至2016年12月末,乐清农商银行农房抵押贷款余额21.50亿元,比年初新增5.26亿元,存量占乐清全市的43.4%,增量占乐清全市的63.75%。

不破不立

沐浴国家春风大步向前

在农房抵押贷款国家级试点启动之前,涉足农房抵押其实就如踩着一条“红线”,面对农村的实际情况,和农户对资金旺盛的需求,在这条改革道路上,乐清农商银行顶着巨大的压力。乐清农商银行相关负责人告诉记者,“底层进行了很多创新,但是力量终究有限,农房抵押的贷款额度、普及范围、政策支持等多方面都存在无形的压力”。

不破不立,在乐清农商银行稳扎稳打的探索中,农房抵押贷款走出了一条拓宽农村融资的新渠道,并形成了完善而又庞大的体系,有了一套其他地区可复制的样板。

纵观全国,乐清农商银行是最早开始探索农房抵押机构之一,中央层面的“钦点”是对其业务发展的肯定,让这项一直踩着政策红线的业务终于可以大步向前。

为了更好地服务于“三农”,乐清农商银行加大改革的力度,在一步步探索突破中,形成了一个便捷、高效的机制。在放贷流程、评估方式、不良处置方面都有了符合农村实情的操作方式。

目前,乐清农商银行在简化审批的流程上,将农房抵押贷款的审批权限全部下放至支行,降低贷款门槛,大大方便了地方农户;在农房抵押上,乐清农商银行不需要额外追加担保人,切实解决农民无抵押、担保难问题;在还款方面,考虑到农民资金季节性需求的特性,乐清农商银行还特别允许30万元以下的小额贷款随借随还、循环使用,有效降低农户转贷成本。

在农房抵押贷款的探索上,起到了良好的社会效益,主要城镇的农房抵押率最高提升至70%,与国有房产同等对待,并将额度最高放宽至300万元,满足农业产业化、规模化经营的大额资金需求。除去主要城镇的农房可以抵押外,非主要城镇的农村一般房产也允许抵押,重点支持偏远地区农户需求。农房抵押贷款期限最高可放宽至十年,不需要客户每年办理续贷手续,极大方便客户。

助力发展

农户乐享改革红利

经过20多年的探索积累,乐清农商银行农房抵押贷款政策惠覆盖乐清各地农村,对农房及宅基地进行确权、赋权、活权,可实现农村资产变现,原本沉睡的农村资本开始“钱生钱了”,提高农民财产潜在价值和增加收益,让村民的脸上露出了笑容。

目前,乐清农商银行的农房抵押贷款累计支持农户1.5万户,放贷超200亿元,占乐清全市累计投放金额的一半。在改革探索中,人们曾担心的风险问题也得到了良好的控制,到目前为止,乐清农商银行农房抵押贷款的不良率仅0.6%,远远低于全市的平均水平,信贷资产质量优于同期总体银行信贷资产质量。

有了政策支持,在集体土地农民自建房抵押贷款中,银行可通过处置抵押物以实现债权,进一步增强了银行机构在农村加大信贷投放的信心和与创业型农户的良性互动,农房抵押贷款余额和增量占比均逐年提升,对贷款增长的贡献作用日益突出。据乐清农商银行相关负责人介绍,农房抵押贷款业务扩大了银行与农户的接触面,积累了丰富的农民贷款风险管控经验,为进一步做好农村金融服务工作打下了良好基础。同时,农房抵押贷款有效盘活农民资产,进一步激发农民创业热情,对助力农民创业增收和农村经济发展起到重大作用。

此外,乐清农商银行的普惠金融也在不断升级中,农户贷款数达9万户,占乐清全市农户数的近1/4,贷款已经覆盖乐清全市911个行政村,实现“银农双赢”的良好局面。

新闻+

乐清农商银行

获省级两项大奖

瓯网讯 (记者 林迎颖) 日前,浙江银监局表彰了全省金融机构领军人物和2016年度小微企业金融服务先进单位,浙江乐清农村商业银行董事长高剑飞获得领军人物称号,同时浙江乐清农村商业银行获得2016年度小微企业金融服务先进单位。

近年来,乐清农商银行始终坚持“姓农、姓小、姓土”的普惠理念和战略定位,以信用品牌为核心、构建农村金融新生态这“两大理念”,走自己的“小而美”差异化经营之路,立足本土、服务小微,各项业务稳健发展。

截至2016年末,该行各项存款余额302.96亿元,比2011年末增加142亿元,占乐清全市新增存款的60%。各项贷款余额244.4亿元,比2011年末增加126亿元,占乐清全市新增贷款的43%。存贷款存量和增量均居温州同系统、乐清银行业首位。

五年来,该行不良率始终保持在1%以下, 2016年末,不良率为0.97%。贷款客户占全市农户户数的1/4,农村基础金融服务覆盖率达100%。小微企业贷款、涉农贷款均达到三个不低于的要求。

温州日报记者 林迎颖 通讯员 周杨 郑娜

责任编辑: wenzhou2

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